Assurance-vie permanente : un bon investissement ou pas? Comment l’assurance-vie fonctionne aujourd’hui et est-ce qu’une assurance-vie est un bon investissement ou pas ?
Tout d’abord, il y a deux types d’assurance-vie. L’assurance temporaire et l’assurance permanente.
L’assurance-vie temporaire est moins chère et vous ne faites qu’investir dans votre capital décès. Est-ce qu’une assurance-vie temporaire est un bon investissement ? Si vous avez des proches que vous voulez assurer, dont vous voulez assurer l’avenir, alors oui, une assurance-vie temporaire est un bon investissement. Elle fait le job : une assurance-vie temporaire remplacera vos revenus pour payer vos dettes si vous décédez.
L’assurance-vie permanente avec participation a en fait une prestation du vivant, qui est différente du capital décès. Cela veut dire que vous pouvez obtenir une somme non pas seulement pour vos proches, mais pour vous aussi. Une assurance-vie permanente est un actif qui peut jouer avoir plusieurs rôles dans vos finances personnelles. Lorsque vous pensez à un actif, vous pensez aux investissements comme les actions, les obligations et l’immobilier. Mais l’assurance vie permanente a participation reste en place la vie durant et croit avec le temps en plus d’être à l’abri des impôts, ce qui est non négligeable pour tout investisseur qui se doit.
Voilà comment l’assurance vie permanente avec participation fonctionne. Nous vous expliquons dans cet article pourquoi l’assurance-vie permanente avec participation est un bon investissement et pour qui est ce produit.
Épargne ou assurance-vie ?
Vous avez probablement un compte avec des économies dites « à haut intérêt » qui vous rapportent 0,50 à 1,50%. Le retour moyen sur un compte épargne est de 0.1%. Or, une assurance-vie permanente peut vous rapporter plus grâce à ses intérêts plus hauts, de l’ordre de 5%. Plus vous commencez tôt, mieux c’est. Question intérêts, les placements des banques sont limités pour les particuliers, et les bénéfices plafonnés. L’assurance vie participative offre de meilleurs taux de rendement que les placements plus traditionnels et prudents, comme les certificats de placement garanti (CPG) ou les obligations d’État.
Pensez que l’investissement en bourse, c’est comme le casino, et comporte des risques… et frôle les 1% de rentabilité sur l’année. Car certes, il y a des hauts dans la bourse, mais il y a beaucoup de bas également, et des risques de tout perdre.
En cas de dette que vous n’arrivez pas à rembourser, la banque ou votre créditeur peut saisir cet argent placé sur votre compte épargne. Or, au contraire, votre argent placé dans un contrat d’assurance vie permanente est intouchable. Personne ne peut faire un litige, avoir accès à ce compte et retirer l’argent, comme c’est le cas chez votre banque ou votre argent peut être saisi. Ce compte est à vous et personne ne peut y avoir accès.
Lorsque vous choisissez une assurance-vie permanente avec participation, vous pouvez bénéficier des profits générés par l’assureur, qui a accès à un plus vaste choix d’investissements. Ces bénéfices peuvent alors être versés en dividendes ou réinvestis dans la police afin de réduire les primes ou d’augmenter la couverture.
Alors oui, les primes d’une assurance-vie permanente avec participation sont plus élevées que si vous mettiez de l’argent de côté chaque mois par vous-même : vous auriez tendance à vouloir épargner petit pour être sûr de pouvoir mettre de côté. Mais vous mettrez aussi bien plus de temps à générer des profits. Avec une assurance-vie permanente avec participation, vous payez vos primes chaque mois, et c’est comme si vous vous forciez à faire des économies plus importantes. Une partie restera immobilisée jusqu’à votre mort, et cette partie s’appelle le capital décès. Mais une autre partie de l’argent mis de côté va cumuler des intérêts et construire ce que l’on appelle une valeur de rachat. Et ceci est une somme d’argent à laquelle vous pouvez avoir accès pour financer vos autres projets immobiliers ou d’entreprise par exemple.
Le bénéfice incroyable de l’assurance vie avec participation
Réfléchissez : de l’argent investi, qui vous rapporte, et qui vous permet de financer des projets personnels comme un achat immobilier ? Oui, c’est un peu comme si vous montiez votre propre banque ! Voilà tout l’intérêt de l’assurance-vie permanente avec participation. Vous êtes bien plus maitre de vos finances qu’avec un simple placement financier bancaire, même si ceux-ci sont souvent complémentaires.
La chose vraiment exceptionnelle, en plus du fait que cet argent génère des revenus, et qu’il est intouchable, c’est que vous pouvez emprunter de l’argent sur ce compte tout en créant un abri fiscal. Un abri fiscal signifie ceci : à chaque fois que vous versez de l’argent sur ce compte, pour construire ce capital, cette réserve d’argent devient de plus en plus grande. Vous pourrez alors emprunter de l’argent sur cette réserve. Pour un projet professionnel, pour un emprunt etc… Ensuite, quand vous paye en retour, c’est comme si vous remboursiez ce prêt que vous avez fait sur votre propre assurance. Et cet argent va croitre libre d’impôt, au taux de dividende du compte, pouvant parfois atteindre 5%.
Utilisez votre compte d’assurance vie comme votre banque privée. Au lieu de payer des intérêts à la banque, payez des intérêts a vous-même ! Considérez donc l’assurance vie permanente avec participation comme une alternative à la banque. Et non comme un investissement censé vous apporter juste des intérêts.
Vous vous empruntez à vous-même, en empruntant sur votre assurance-vie, pour vous permettre d’investir ailleurs :
- Immobilier
- Frais de formation pour vous ou vos enfants
- Ou un autre investissement qui produira des gains encore plus importants !
Les produits financiers quels qu’ils soient, ne résoudront pas vos problèmes. Vous devez réfléchir à l’argent comme étant un outil, pour vous servir vous et votre famille. Que voulez-vous que votre argent fasse pour vous ? C’est un outil pour faire un effet de levier et accéder à plus de sécurité et de confort.
La plupart des gens pensent qu’ils ont un choix limité en matière de gestion de finances personnelles : soit ils conservent leur argent dans leur compte en banque à hauts intérêts, et ne gagnent rien ou bien ils doivent prendre des risques et risquer de tout perdre. Peut-être que comme la plupart des gens, vous pensez que vous n’avez pas la capacité de bien gérer votre argent.
Le point positif avec l’assurance vie permanente, c’est qu’elle vous permet de créer une épargne intelligente, efficace et sécurisée. Investir dans une assurance vie permanente c’est créer de l’épargne et pouvoir gagner 40 fois le retour sur cette épargne. Si vous comparez avec un plan d’épargne de votre intérêt, vous comprenez en quoi l’assurance vie permanente a participation est un bon investissement.
L’assurance vie permanente, pour qui est fait ce placement?
Il n’existe pas de placement qui convienne à tous, et l’assurance-vie permanente ne fait pas exception.
L’assurance vie participative fait partie des assurances vie permanentes. Donc, sachez déjà avant toute chose que les primes sont plus élevées que pour les assurances temporaires, et vous demanderont un effort financier continu. En revanche les primes sont fixes, ne bougent pas d’une année à l’autre.
Si vous avez envie et les possibilités d’investir dans une solution fiscalement avantageuse, l’assurance vie participative sera une bonne alternative aux portefeuilles d’obligations.
L’assurance-vie permanente est très avantageuse pour les personnes disposant de revenus importants et réguliers. Plus particulièrement si vous avez :
- déjà maximisé vos cotisations à l’abri de l’impôt (REER, CELI, régimes de retraite),
- vous voulez créer une somme d’argent a transmettre à vos héritiers,
- tout en voyant cette épargne grossir,
- si vous souhaitez réduire les impôts associés à vos placements non enregistrés, ( car vous devez y verser des cotisations fixes chaque année),
- si vous avez besoin d’une protection d’assurance-vie pour protéger vos proches, en plus d’assurer vos frais funéraires.
Attention, en règle générale, il faudra vous qualifier pour être assure avec une assurance vie permanente participative. Mais les critères se sont assouplis. D’autre part, il est tout à fait possible mettre la police au nom de votre époux, épouse ou l’un de vos enfants.
En règle générale, l’assurance vie participative n’est pas vraiment faite pour les personnes qui ont besoins de liquidités fréquemment. Pour leur entreprise par exemple. Mais si c’est votre cas, pas de souci : vous pouvez accéder à la valeur de rachat en la cédant en garantie ce qui vous permettra d’obtenir un prêt auprès d’une banque par exemple.
Enfin, l’assurance vie participative est tout à fait indiquée si vous voulez laisser une somme à vos ayants droits sur laquelle ils ne paieront pas d’impôts et sur laquelle vous n’aurez eu aucune perte.
Pour conclure sur l’assurance-vie permanente
L’assurance vie permanente avec participation offre des avantages non négligeables pour une catégorie de personnes bien définies : les personnes possédant déjà des placements recherchant des placements plus sécurisés et une croissance sur le long terme couplés à une assurance vie. Êtes-vous un jeune actif désireux de construire l’avenir ? Êtes-vous un entrepreneur voulant ajouter une composante d’investissement sans risque supplémentaire en plus de votre affaire ? Ou bien êtes-vous jeune retraité possédant déjà un CELI, un REER et qui souhaite un placement à l’abri de l’impôt ? Ou bien un ainé souhaitant prévoir ses frais finaux et laisser un héritage fiscalement optimisé à ses héritiers ? Vous cherchez un placement pour épargner, anticiper sur votre impôt successoral, et avoir en même temps une protection financière en cas d’imprévu ? Alors l’assurance-vie avec participation est particulièrement adaptée pour vous et vos projets ! Nos conseillers peuvent faire votre étude de besoins financiers et vous proposer le plan le plus avantageux pour vous permettre de placer votre argent judicieusement d’une part et de protéger votre famille d’autre part.
Écrit par Diane Taes
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