Il n’est jamais facile de faire face à la mort, qu’il s’agisse de la nôtre ou de celle d’un être cher. Mais, en vieillissant, il est impossible d’ignorer ce sujet, surtout lorsqu’une famille est concernée. C’est pourquoi vous devriez commencer à vous occuper le plus tôt possible de la répartition de votre héritage.
Pourquoi ? Parce que pour que nos proches soient en sécurité, unis et libres de tout conflit, il est impératif de planifier et d’organiser notre succession, nos derniers besoins et les formalités administratives. Les histoires de familles en conflit à la mort d’un membre cher sont malheureusement très courantes, et la situation est encore pire lorsqu’il n’y a pas de documents, preuve écrite, ou de testament pour apaiser le conflit. Sans une planification de la répartition de la succession, les membres de la famille peuvent même se retrouver devant les tribunaux, se disputant votre héritage.
Ainsi, vous devriez réfléchir à l’héritage que vous voulez laisser et commencer à envisager la planification successorale et vos dernières volontés. Quelle que soit votre situation professionnelle et personnelle, c’est une étape nécessaire.
Ne laissez pas les membres de votre famille dans l’ignorance de vos projets, même s’il vous est difficile d’en parler. Pensez-y-en termes pratiques. De la même manière que vous consacrez du temps à la planification de vacances en famille ou au choix d’une nouvelle voiture, vous devez préparer l’héritage que vous souhaitez laisser à votre famille.
Et lorsque nous parlons d’héritage, nous entendons bien plus que la simple rédaction d’un testament. Cela implique beaucoup d’organisation, de planification et de gestion, sans oublier une réflexion claire et du temps. Et comme il n’y a pas de meilleur moment que le présent pour mettre de l’ordre dans sa vie, voyons comment vous pouvez commencer le processus du bon pied.
Laisser un héritage à vos proches
Qu’est-ce que cela signifie de laisser un héritage ? En bref, un héritage est transmis d’une génération à l’autre et fait souvent référence à de l’argent ou à des biens.
Si vous vous demandez comment commencer à organiser votre succession et vos dernières volontés, voici la réponse la plus simple : commencez par dresser une liste des biens matériels et immatériels, ainsi qu’une liste des documents personnels.
- Les biens immobiliers,
- les plans de retraite,
- les investissements,
- les véhicules,
- les meubles,
- les bijoux, etc.
Même les objets qui ont une valeur émotionnelle (comme une collection de timbres ou un album de photos) méritent d’être inclus dans cette étape. Après tout, une collection personnelle ou un vêtement qui porte les souvenirs, et les émotions de toute une vie est un héritage qui vaut la peine d’être conservés précieusement.
Ensuite, vous pouvez également laisser un héritage personnel. De quoi voulez-vous qu’on se souvienne de votre vie? Quels sont les enseignements que vous voulez laisser à vos enfants et petits-enfants? Comment voulez-vous qu’on se souvienne de vous dans votre communauté?
Il existe de nombreuses façons de laisser un héritage durable dont on se souviendra pendant des générations. Vous pouvez défendre des causes qui vous passionnent, ou faire du bénévolat. Vous pouvez être un modèle pour les jeunes générations en écrivant l’histoire de votre vie dans un livre. Vous pouvez transmettre l’histoire de votre famille en rassemblant des photos, des vidéos et des histoires de famille. Les possibilités sont vraiment infinies. Il vous suffit de regarder au fond de vous et de déterminer comment vous voulez que votre héritage se perpétue parmi les membres de votre famille.
Et ne perdez jamais de vue ceci : la définition commune d’une vie bien vécue est plus une question d’amour et moins d’argent.
Héritage : les choses à organiser en priorité
Revenons maintenant aux biens matériels.
Contrairement aux idées reçues, même les personnes disposant d’un patrimoine modeste peuvent bénéficier d’une planification successorale. Cela peut éviter les disputes et les drames familiaux (nous avons déjà mentionné comment cela se produit), vous aider à protéger vos proches et leur épargner de nombreux fardeaux et ennuis (sans parler d’un gros impôt). Il y a plusieurs choses dont vous devriez vous occuper et que vous devriez organiser le mieux possible. Voici les plus importantes :
- Un dernier testament (avec un certificat de confiance),
- Une procuration (médicale et financière),
- Des documents personnels (acte de naissance, carte d’identité, passeport, certificats de mariage ou de divorce, etc)
- Des mots de passe pour les comptes de téléphone, d’ordinateur, de courriel et de médias sociaux,
- Les dépenses et dispositions finales.
Un testament (avec un certificat de fiducie) pour votre héritage
Un testament est, en termes simples, un règlement pour la distribution des biens de votre héritage. Il est également utilisé pour désigner les tuteurs des mineurs et pour laisser des instructions concernant les obsèques.
Il s’agit essentiellement d’un document qui répond à des questions cruciales, telles que : Qui hérite de la maison ? De l’entreprise familiale ? D’une collection de valeur ? Qui s’occupera de vos enfants mineurs si un malheur vous arrive à vous et à votre partenaire ?
Au Canada, les testaments peuvent être plus ou moins complexes et, selon la province dans lequel vous vous trouvez, suivre des réglementations spécifiques. Néanmoins, le testament écrit attesté (qui est dactylographié et imprimé, puis signé par le testateur et deux témoins) est le type de testament le plus répandu dans le pays.
Sans aucun doute, un testament est un outil essentiel pour protéger votre conjoint, vos enfants et vos biens. Aussi, si vous voulez vous assurer que vos souhaits seront respectés, il est très recommandé de le préparer avec un avocat expérimenté. La planification d’un testament est plus délicate que sa rédaction proprement dite, c’est pourquoi il est toujours plus fiable de se faire guider par un avocat, quelle que soit la complexité de la situation.
Si vous avez déjà un testament, il est essentiel de le revoir, au moins tous les deux ans ou lorsqu’il y a un changement important dans votre vie. Par exemple, un mariage, un divorce ou la naissance d’un enfant peuvent être une bonne occasion de mettre à jour les bénéficiaires ou de revoir la façon dont vous devez distribuer votre héritage.
La procuration pour votre héritage
Une procuration vous permet de désigner une personne qui sera chargée de prendre des décisions à votre place si vous êtes frappé d’incapacité mentale ou physique. Au Canada, une procuration peut être très limitée en termes d’actions et de durée, ou être globale et à vie. Pour la plupart des Canadiens, la décision la plus sage consiste à avoir une procuration financière (qui permet à une personne que vous désignez, de gérer vos affaires financières) et une procuration médicale (qui permet à une personne que vous désignez, de prendre des décisions concernant vos soins médicaux). Il est possible que la procuration médicale et la procuration financière soient confiées à la même personne, mais vous pouvez aussi choisir des personnes différentes pour chaque rôle.
Si vous avez déjà une procuration, vous devriez rencontrer périodiquement votre avocat ou votre conseiller pour revoir le document et déterminer si le choix de votre représentant répond toujours à vos besoins. L’évolution de la législation nationale peut également avoir une incidence sur votre procuration, d’où l’importance de la vérifier de temps à autre, même si vous disposez d’une procuration “durable”.
Documents personnels essentiels
Outre le testament et la procuration, il existe de nombreux autres documents que vous devriez conserver en lieu sûr et faciles d’accès. Commencez par rassembler tous les documents qui prouvent votre identité et vos relations :
– le certificat de naissance,
– la carte de sécurité sociale,
– les certificats de mariage et de divorce,
– les accords prénuptiaux, etc.
Ensuite, rassemblez les informations et les documents nécessaires concernant :
- Les comptes bancaires,
- Les cartes de crédit,
- Les hypothèques ou les prêts,
- Les copies de vos dernières déclarations de revenus,
- Les plans de pension et de retraite,
- Les portefeuilles d’investissement,
- Les titres de propriété et, si vous le jugez important,
- Les documents relatifs au ménage (comme les factures de services publics) et
- Une liste de vos médicaments à renouvellement automatique qui devront être annulés.
Enfin, si vous le souhaitez, vous pouvez également ajouter à cette liste une lettre contenant des instructions sur les préférences en matière de funérailles et d’inhumation/crémation. Faire connaître vos souhaits pour vos obsèques facilitera la tâche de votre famille, qui n’aura pas à se demander ce que vous auriez voulu. Bien que vous puissiez inclure vos dispositions funéraires dans votre testament ou votre fiducie, il est recommandé de les conserver dans un document distinct.
Mots de passe pour le téléphone, l’ordinateur, le courrier électronique et les comptes de médias sociaux
Au milieu de toutes les préoccupations concernant les comptes bancaires, les investissements et les documents personnels, il y a une chose qui passe généralement inaperçue : vos mots de passe. Et dans un monde numérique comme le nôtre, il est très probable que vous en ayez collecté un certain nombre au cours de votre vie.
Cela peut ne pas sembler pertinent au premier abord, mais votre conjoint, vos enfants et vos petits-enfants doivent savoir comment accéder à votre ordinateur, votre téléphone et vos médias sociaux lorsque vous ne serez plus là. Et c’est encore plus vrai si vous utilisez des services bancaires en ligne et d’autres services similaires. À ce titre, il est essentiel de créer un document où ils pourront facilement trouver ces informations le moment venu.
Facebook, LinkedIn et Twitter, par exemple, disposent d’une section dans laquelle vous pouvez désigner une personne qui reprendra votre compte à votre décès. Mais vous devez également penser à ce que vous voulez qu’il advienne des autres sites et applications dans lesquels vous avez des comptes. Avec un gestionnaire de mots de passe en ligne, tel que 1Password ou LastPass, vous pouvez partager les informations essentielles que votre famille devra connaître après votre décès. C’est un moyen simple et considérablement bon marché (entre 40 et 60 dollars par an, environ) de garder vos informations organisées et faciles d’accès. Sinon un carnet de notes répertoriant les sites et mots de passe, placé avec le reste de vos papiers fera aussi bien l’affaire!
Dépenses et dispositions finales
Comme nous l’avons déjà mentionné, laisser une lettre contenant des indications sur vos arrangements funéraires peut faciliter les choses pour vos proches. En fait, même une conversation sur le sujet peut faire une énorme différence pour eux. Nous sommes tous conscients que ce n’est pas un sujet sur lequel la plupart des gens aiment spéculer, mais la vérité est que faire cela peut épargner aux membres de la famille des doutes et des conflits. Mais il ne s’agit pas seulement du type de cérémonie ou des arrangements floraux que vous préférez. La grande préoccupation est celle des dépenses finales.
Ne pas prévoir vos obsèques peut devenir un cauchemar financier pour vos proches survivants. Un enterrement traditionnel aux Canada coûte entre 5 000 et 20 000 dollars. Comme vous pouvez l’imaginer, il s’agit d’une dépense considérable pour une famille, surtout en période de deuil. Et cela ne s’arrête pas là. Les factures médicales (surtout lorsqu’il s’agit de traitements coûteux, de médicaments, d’opérations chirurgicales ou de soins médicaux continus) peuvent s’ajouter aux frais d’obsèques, ce qui rend la situation impossible à gérer pour de nombreuses familles.
En outre, toutes les dettes que vous laissez seront à la charge de quelqu’un d’autre. Une fois encore, une telle responsabilité financière peut être immense et conduire votre famille à s’endetter. C’est pourquoi il est si important de planifier vos derniers frais. Elle peut épargner à vos ceux que vous aimez un lourd fardeau émotionnel et financier tout en lui permettant de poursuivre leur vie sereinement.
Il n’y a pas de règle concernant le moment où vous devriez commencer à organiser votre succession et vos derniers besoins. Cependant, si vous avez une famille à laquelle vous tenez, des biens que vous prévoyez de laisser, ou si votre santé se détériore, vous devriez commencer à penser à votre héritage. La procrastination est le plus grand ennemi de la planification financière et successorale. Cependant, vous pouvez toujours l’éviter en vous fixant un objectif clair. Dans ce cas, l’objectif est votre famille et son unité, sa stabilité et son bonheur.
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Ce régime protègera votre famille contre les difficultés financières qui pourraient survenir à votre décès. Il s’agit d’un type d’assurance vie entière que votre bénéficiaire utilisera pour payer vos funérailles, régler d’anciennes dettes et payer les factures médicales en souffrance. En outre, elle servira également à laisser un héritage et à faire en sorte que vos proches puissent avoir une vie sûre et heureuse sans stress financier.
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Écrit par Diane Taes
