L’assurance vie temporaire c’est quoi au juste? Vous êtes en recherche d’une protection et vous êtes peut-être tombé sur cette expression sans la comprendre. Nous vous disons tout sur l’assurance vie temporaire.
Une police d’assurance vie temporaire est la forme la plus simple et abordable d’un contrat d’assurance vie. Elle porte très souvent le nom de « pure assurance vie » : Vous payez des primes chaque mois pendant une certaine durée, appelée « terme ».
Cette durée est généralement entre 10 et 30 ans – et si vous décédez pendant cette période, une somme appelée « prestation décès » est versée à votre famille (ou à toutes personnes que vous désignez comme bénéficiaires) ce qui permettra de remplacer vos revenus pour leur sécurité financière.
L’assurance vie temporaire est une police généralement moins dispendieuse qu’une assurance vie permanente. Mais contrairement à une assurance vie permanente, les polices temporaires n’ont ni valeur de rachat, ni versement à l’expiration de la police et n’ont pas plus de montant versé que le capital décès. Pour simplifier les choses, la plupart des polices temporaires sont à “prime uniforme”.
Cela signifie que vos primes mensuelles sont garanties de rester du même montant pendant toute la durée de la police.
Comment fonctionne l’assurance vie temporaire
Voici trois questions clés auxquelles vous devriez répondre avant de souscrire une police :
Il s’agit d’un contrat.
À son niveau le plus élémentaire, une assurance vie temporaire est un accord entre la personne qui détient la police (le propriétaire) et une compagnie d’assurance : Le propriétaire accepte de payer une prime pour une durée déterminée (une durée généralement entre 10 et 30 ans) ; en contrepartie, la société d’assurance promet le versement d’une prestation de décès, des fonds, à une ou des personnes (bénéficiaires) au décès d’une autre personne (l’assuré). Ces fonds sont généralement protégés de tout impôt.
Admissibilité non garantie.
Vous avez peut-être vu ou entendu des publicités donnant des tarifs. Avant de vous qualifier pour une assurance vie, la compagnie d’assurance doit évaluer le risque que vous représentez. C’est ce qu’on appelle le processus de “soumission”.
L’agent vous demandera généralement de passer un examen médical pour évaluer votre état de santé et voudra en savoir plus sur votre profession, votre mode de vie et d’autres éléments. Certains passe-temps, comme la plongée sous-marine, sont considérés comme risqués pour votre santé, ce qui peut faire augmenter les primes. De même, les environnements professionnels dangereux – par exemple, une plate-forme pétrolière – peuvent également faire augmenter vos primes. Un passé avec des problèmes avec la justice peut aussi faire augmenter vos primes. Enfin, le fait d’être fumeur ou non fumeur fera une grande différence de tarif. (Sachez que le statut de fumeur ne concerne pas seulement les adeptes du tabac, mais toute substance inshalée. )
Pour notre part, nous ne demandons aucun examen médical : notre conseiller pose un questionnaire de santé. Ce questionnaire est simplement fait pour mieux comprendre votre état de santé ainsi que vos besoins de protection, pour vous aider à choisir la meilleure durée de contrat.
Vous devez choisir une durée d’assurance.
L’une des principales questions à vous poser est la suivante : “Pendant combien de temps ai-je besoin d’une couverture?” Si vous avez des enfants, la règle générale est de choisir une durée suffisamment longue pour qu’ils puissent quitter la maison et aller à l’université pour leurs études. Si vous avez un prêt pour un achat immobilier, l’usage est de choisir une assurance vie temporaire de 30 ans. Plus la durée est longue, plus le versement de votre prime sera élevé chaque mois pour un montant de couverture donné.
Néanmoins, il est généralement plus avantageux d’opter pour une police à long terme que pour une police à court terme, car on ne sait jamais ce que l’avenir nous réserve. De plus, il est généralement plus facile de s’assurer quand on est jeune et en bon état de santé.
Deux étapes pour acheter une assurance vie temporaire
Nous avons observé le marché de l’assurance vie évoluer depuis quelques décennies et nous avons choisi la solution du 100 % à distance. De la demande de soumission en passant à l’entretien avec le conseiller pour plus d’information, jusqu’à la validation de votre contrat d’assurance vie temporaire, nous choisissons la facilité pour vous, cher client.
Décidez du montant de couverture
Décidez du montant de la prestation de décès que vous souhaitez. Vous devriez envisager de souscrire une couverture suffisante pour subvenir aux besoins de votre famille si vous n’êtes plus là pour la soutenir. Quel que soit le montant de la couverture dont vous avez besoin, elle coûtera probablement moins cher que vous ne le pensiez : Un récent sondage a révélé que 44 % des milléniaux pensent que l’assurance vie est au moins cinq fois plus chère que son coût réel.
Nommez vos bénéficiaires.
Qui recevra la prestation à votre décès? Il n’est pas nécessaire que tout aille à une seule personne. Par exemple, vous pouvez donner 50 % à votre conjoint et répartir le reste entre vos enfants adultes. Et si les bénéficiaires sont généralement des membres de la famille, ils ne sont pas obligés de l’être. Vous pouvez choisir de léguer une partie ou la totalité de vos avantages à une fiducie, à une organisation caritative ou même à un ami.
Les différents types de polices d’assurance temporaire que vous pouvez souscrire
Lorsque vous magasinez et commencer à prendre de l’information auprès d’une compagnie d’assurance, vous entendrez peut-être parler de différents types de polices d’assurance vie temporaire.
Elles offrent toutes une prestation spécifique pendant une durée déterminée, mais peuvent avoir des caractéristiques et des coûts très différents.
Prime uniforme : Également appelée assurance temporaire uniforme, c’est le type de police le plus simple et le plus courant : Votre prime reste la même pendant toute la durée du contrat.
Terme renouvelable annuellement : Également appelée assurance annuelle renouvelable. Cette police vous couvre pendant un an à la fois, avec la possibilité de la renouveler sans examen médical pour la durée du contrat – mais à un coût plus élevé chaque année.
Par rapport à une police à prime uniforme, vos primes seront légèrement inférieures au début, mais sur une période complète de 10, 20 ou 30 ans, vous paierez plus qu’avec une police à prime uniforme.
Remboursement des primes : Ce type de police temporaire rembourse la totalité ou une partie de vos primes si vous vivez jusqu’à la fin du terme. Quel est l’inconvénient? Vos primes peuvent être de deux à quatre fois plus élevées que celles d’une police à prime uniforme. De plus, si votre situation financière change et que vous laissez la police tomber en déchéance, vous pourriez ne recevoir qu’une partie de vos primes, voire rien du tout.
L’émission garantie : Ces polices sont plus faciles à obtenir car elles n’exigent pas d’examen médical et ne posent que quelques questions simples sur la santé, tout au plus. Cela signifie également que la compagnie d’assurance doit supposer que vous êtes un candidat à risque qui a des problèmes de santé, de sorte que vos primes peuvent être beaucoup plus élevées qu’elles ne le seraient autrement. En outre, il se peut que la police ne verse pas la totalité du capital décès pendant les premières années de couverture. Si vous avez des problèmes de santé, mais que vous êtes en mesure de les gérer, il vaut généralement la peine de souscrire une police d’assurance-vie temporaire conventionnelle qui fait l’objet d’une tarification (c’est-à-dire qui exige un examen médical).
L’assurance vie temporaire qui évolue : La convertibilité
La convertibilité est une des options de la police qui vous permet de transformer ultérieurement votre assurance temporaire en une assurance permanente à vie entière, sans avoir à passer un nouvel examen médical. Il s’agit d’une caractéristique offerte par presque toutes les grandes compagnies d’assurance qui vous permettent de changer votre type d’assurance-vie. Guardian, par exemple, vous permet de transformer votre assurance temporaire à n’importe quel moment au cours des cinq premières années en une police d’assurance vie permanente – et offre même un avenant de transformation prolongée facultatif qui vous permet de le faire pour la durée de la police.
Pourquoi transformer une assurance temporaire en une assurance vie entière ? Si vous avez eu un grave problème de santé – par exemple, une crise cardiaque – il peut être très difficile d’obtenir une autre police. Autre raison : vous êtes attiré par la composante valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière. Ou peut-être voulez-vous une couverture permanente à vie. Une police temporaire peut être votre meilleur choix maintenant, mais vos besoins de sécurité peuvent changer.
Recherchez un assureur qui offre la possibilité de transformer une police temporaire en une police d’assurance vie entière sans passer un autre examen médical, ce qui augmenterait probablement votre coût.
Si vous tombez gravement malade vers la fin de la durée de votre police, vous voudrez pouvoir renouveler votre assurance vie temporaire sans passer un autre examen médical. Certaines compagnies offrent cette possibilité d’une année sur l’autre – et bien que vous puissiez vous attendre à une augmentation substantielle de vos tarifs, cela peut en valoir la peine pour vos survivants.
Où souscrire une assurance vie temporaire
Si votre entreprise offre une assurance vie collective dans le cadre de ses avantages sociaux, c’est un bon point de départ. Comme l’entreprise souscrit une assurance pour un grand groupe de personnes, les primes sont généralement moins élevées que pour une police individuelle. Votre employeur peut également subventionner une partie des primes ou même fournir une couverture égale à votre salaire annuel à peu de frais ou gratuitement.
En revanche, le montant total de la couverture que vous pouvez obtenir peut être limité, par exemple à trois fois votre salaire. Et quand vous quittez l’entreprise, si vous perdez votre emploi ou que vous patez à la retraite, vous perdrez automatiquement votre couverture.
Même si vous bénéficiez d’une certaine couverture au travail, elle peut ne pas suffire à tous vos besoins de protection. La bonne nouvelle, c’est qu’il est généralement facile de souscrire une assurance vie temporaire.
Comparez les taux d’assurance de plusieurs sources et, avant de faire votre choix, tenez compte de la compagnie auprès de laquelle vous souscrivez. Vous cherchez à avoir une relation de confiance avec cette compagnie. Nous allons vous parler de quelque chose de très important d’ailleurs en ce qui concerne une compagnie d’assurance.
Solidité financière : l’assurance vie sécurisée
D’abord et avant tout, vous voulez être sûr que la compagnie sera là lorsque vos bénéficiaires auront besoin d’un versement dans plusieurs années ou décennies.
Une compagnie qui souscrit ses propres polices est une excellente garantie de contrat sécurisé : pour notre part, nous assurons nos propres contrats chez Humania, membre d’Assuris l’organisation à but non lucratif, qui protègent les détenteurs de police et leur capital décès depuis 1990 de toute faillite d’une compagnie d’assurance.
Une autre façon de vérifier la sécurité d’une compagnie d’assurance est de consulter les avis des clients en ligne. Bien qu’ils ne puissent pas vous renseigner sur la stabilité financière d’une compagnie, ils peuvent vous indiquer s’il est facile de travailler avec elle et si le service des sinistres pose problème pour le versement de la prestation décès.
Vous voulez avoir plus d’information avant de souscrire une assurance temporaire? Nos services peuvent vous aider à répondre à vos besoins en fonction de votre budget et des types de polices d’assurance vie disponibles, puis vous aider à prendre une décision. Quelle que soit la façon dont vous décidez de souscrire, pensez à le faire rapidement, n’attendez pas la retraite pour vous chercher une protection. N’oubliez pas que plus vous attendez pour souscrire une assurance vie, plus vous risquez de payer cher. Protégez donc le plus rapidement possible votre famille et vos proches en remplissant une demande de soumission. Notre conseiller vous revient dans les plus brefs délais.
Écrit par Diane Taes
